随着我国人口老龄化程度不断加深，构建多层次、多支柱养老保险体系已成为国家战略重点。8月29日，由湖南省人社厅指导、泰康养老保险股份有限公司湖南分公司主办的湖南省个人养老金发展研讨会在长沙成功举办。会议聚焦第三支柱养老保险宣传教育与个人养老金制度深化推广，汇聚政府、金融机构、学界及企事业单位代表共120余人，共同为推动湖南省个人养老金高质量发展建言献策。

　　目前我国养老保险体系由三大支柱构成：第一支柱为基本养老保险，第二支柱为企业年金和职业年金，第三支柱为个人养老金及其他商业养老金融业务。自2022年11月个人养老金制度启动实施，至2024年12月在全国全面推开，该制度正成为拓宽养老金来源、提升全民养老保障水平的重要力量。

　　尽管第二支柱已初具规模，但仍难以完全满足群众日益多元的养老需求，加快发展第三支柱成为应对老龄化的重要举措。面对目前老龄化严峻的形势，扩大个人养老金政策对完善全省养老保障体系具有迫切现实意义。

　　政策引导下，金融机构积极布局第三支柱市场。据统计，截至2025年8月28日，全市场个人养老金产品总数已达951款，类型涵盖储蓄、基金、保险等，为公众提供丰富选择。然而产品多样也带来“选择难”问题，信息不对称与专业认知不足成为许多消费者参与决策的主要障碍。

　　为此，本次研讨会致力于搭建沟通平台，推动各方在政策解读、产品创新、公众教育等方面凝聚共识，助力公众提升养老规划能力，同时引导金融机构优化服务、精准开发产品，共同促进个人养老金市场健康持续发展。

　　创新“类受托”模式，提升政策覆盖与服务效率

　　“在个人养老金推广过程中，我们发现职工普遍存在‘了解但不熟悉’的状况。”泰康养老湖南分公司总经理戴鸿辉在会上作主题发言时表示。

　　根据相关调研数据显示，80%的客户只了解个人养老金账户是国家开设的专门存钱账户，但对运作机制、政策支持和存取规则缺乏了解，更不清楚国家推行个人养老金制度的内在背景和逻辑。绝大多数受访者希望有专人一对一讲解，且超过8成倾向于由单位组织实施。

　　如何提升政策知晓度、提高职工覆盖度、确保服务品质，是行业痛点，也是泰康致力于解决的课题。

　　对此，泰康养老依托二支柱经验打造“税优+稳健复利”的第三支柱产品，创新“类受托”模式，将养老金管理丰富的服务能力和经验转化为个人养老金的普惠服务，通过国家政策、个人养老金产品、职域服务流程相结合，推动国家、企业与职工三方共赢的养老体系建设。

　　该模式充分发挥企事业单位的组织和引导作用，由单位搭建统一的个人养老金平台，泰康提供全流程支持，职工自愿参与、选购个养产品。数据显示，自2023年5月启动个人养老金产品销售以来，泰康养老在全国已累计销售个人养老金产品25万件，保费规模突破30亿元，在湖南累计销售个人养老金产品7000多件，保费规模突破超9000万，平均缴费年限10年，累计储备个人养老金规模超9亿。

　　在具体实施中，泰康养老通过手册、视频、宣讲、一对一咨询等形式积极宣传个人养老金，逐渐提高员工对养老产品的认识，助力打通政策落地“最后一公里”，积极发挥单位力量，提高了第三支柱的宣传和组织效率。

　　全流程服务与生态资源整合，增强职工信任与参与体验

　　长期以来，养老产品在质量与持续性方面取得职工信任是赢得市场的关键。

　　泰康养老建立了一套完整的服务闭环体系，首先通过专属服务，通知福利事项，彰显单位关怀。同时提供专属定制保障，包括白衣天使守护计划、交通综合意外保障、健康护理康复服务等，甚至涵盖职工家属。

　　其次，泰康养老组织说明会议，宣导服务内容，确保传达到位、全员知晓，并在指定地点提供现场服务，职工可通过线上咨询，分时预约，确保服务有序进行，大大提高了服务效率和职工满意度。

　　在职工最关心的后续服务方面，泰康养老还提供了全面理赔服务与报税服务。截至目前，泰康养老湖南分公司报税服务覆盖全省200余家企事业单位，按预估客户平均适用税率20%计算，为职工实现节税超1800万元。

　　值得一提的是，泰康养老入围全国个人养老金产品目录中的主力个人养老金产品以分红险为核心，在外部利率持续下降，保险产品预定利率连续下调的当下，相比传统类产品，分红险“保证利率+浮动收益”的特性，可以锁定未来长期收益水平，有效化解长寿风险和利率风险。

　　此外，泰康养老依托泰康的“医养康宁”生态优势，还可满足职工在长寿时代下的医养服务需求。目前，“泰康之家”养老社区已在全国36个城市布局了44个项目，实现23个城市中26个养老社区的连锁运营，入住居民超1.8万人。

　　通过多维度的协同发力，泰康养老为企事业单位职工构建了全方位的个人养老金保障体系。在人口老龄化的大背景下，泰康养老将持续推进“养老保险+”的创新探索，将养老保险支付与养老服务、护理服务、医疗服务深度融合，为中国养老金融事业的发展提供可复制、可推广的实践样本。

　　（严德赢  胡 玲）